Yang Kaya Makin Kaya, yang Miskin Makin Miskin — Ternyata Bukan karena Malas

Ini bukan tulisan untuk menyalahkan siapa pun

Kita semua disekolahkan, lalu disuruh kerja. Tapi coba ingat — pernahkah ada yang mengajari kita cara mencari uang dan cara mengelolanya? Melamar kerja saja kita tidak diajari. Kita hanya diberi tahu: kerja.

Di rekaman itu Pak Tung menyampaikan kalimat yang membuat banyak orang terdiam: kecerdasan keuangan ternyata lebih tabu dibanding kecerdasan seksual. Yang satu diajarkan sejak kelas 3 SMP, yang satu — kata beliau — sampai S3 pun tidak diajarkan.

Jadi kalau selama ini uang selalu habis sebelum akhir bulan, itu bukan tanda kita bodoh dan bukan tanda kita malas. Itu karena belum ada yang mengajari. Dan justru karena itu, tulisan ini ditulis dengan bahasa yang paling sederhana.

Uang cuma punya dua pintu: masuk dan keluar

Seluruh isi kecerdasan uang — sesederhana itu — hanya bicara dua hal: pendapatan (uang yang masuk) dan pengeluaran (uang yang keluar). Simpel, kan? Yang sering kita tidak sadari: masalahnya biasanya bukan besar kecilnya uang yang masuk, tapi besarnya selisih antara yang masuk dan yang keluar.

Yang kaya makin kaya dan yang miskin makin miskin bukan karena ajaib — tapi karena ember keduanya ditambal, dan keran keduanya dibuka.

Tiga pintu uang masuk — dan kenapa yang kaya makin kaya

Uang bisa masuk lewat tiga pintu. Yang menarik: kebanyakan dari kita hanya diajari pintu nomor satu.

Dari rekaman: rumah 2,4 miliar jadi 25 miliar

Pak Tung memberi contoh dari pengalamannya sendiri. Dulu beliau membeli rumah sekitar 2,4 miliar. Sekarang nilainya sekitar 25 miliar. Artinya ada tambahan sekitar 22,6 miliar yang tidak pernah ia kejar: uang itu datang hanya karena barangnya naik harga. Beliau menyebutnya uang yang tidak terlihat — tidur pun bertambah kaya.

Ini jugalah yang membuat yang kaya makin kaya. Bukan karena mereka bekerja lebih keras dari kita, tapi karena mereka punya pintu nomor 2 dan 3, sementara sebagian besar kita hanya punya pintu nomor 1. Dan pintu nomor 1 punya satu kelemahan besar: begitu kita tidak bisa bekerja, pemasukan kita ikut berhenti.

Kalimat Pak Tung yang pantas kita renungkan: "Banyak orang tidak punya target punya passive income. Akibatnya seumur hidup kerja, kerja, kerja — begitu dia tidak bekerja, hidupnya susah."

Tiga jenis uang keluar — di sini banyak orang tersandung

Kalau soal uang masuk kita hanya diajari satu pintu, soal uang keluar kita dibiarkan terbuka semua sambil dihibur iklan. Menurut rekaman itu, uang kita bisa keluar dengan tiga cara yang sangat berbeda.

Untung saja, kata Pak Tung, mobil itu dibelinya dari uang passive income, jadi tidak menghancurkan keuangannya. Itulah bedanya ketika gaya hidup dibiayai oleh uang yang datang sendiri — bukan oleh gaji satu-satunya.

Tiga pertanyaan sebelum membeli apa pun

Bukan berarti kita tidak boleh jajan atau membeli barang bagus. Yang perlu dilatih hanya kebiasaan bertanya:

Catatan praktis: kalau dua dari tiga jawabannya buruk, tunggu 30 hari. Sering kali keinginannya hilang sendiri sebelum uangnya keluar.

Tiga pengeluaran yang kelihatan boros, padahal justru menguntungkan

Ini bagian yang jarang dibahas, padahal dari rekaman yang sama: ada tiga jenis pengeluaran yang kesannya konsumtif, tapi sebetulnya produktif.

Hukum yang jarang dibicarakan: gaya sebanding lurus dengan tekanan

Pak Tung memberi perumpamaan yang sederhana sekaligus menohok: menurut hukum alam ciptaan Tuhan, gaya sebanding lurus dengan tekanan. Kalau hidup kita penuh tekanan, sering kali penyebabnya bukan uang yang kurang — tapi gaya yang kebanyakan.

Ilustrasi: dua keluarga, penghasilan sama, lima tahun kemudian beda

Angka di bawah ini hanya ilustrasi sederhana supaya mudah dipahami — bukan janji dan bukan patokan yang harus ditiru mutlak.

Perhatikan: yang membedakan bukan penghasilannya — keduanya sama. Yang membedakan hanya ke mana uangnya pergi, dan apakah ada usaha kecil untuk membuka pintu penghasilan kedua.

Jadi, kenapa yang miskin bisa makin miskin?

Sekali lagi: ini bukan soal kepintaran dan bukan soal kemalasan. Ini soal posisi.

Orang yang hanya punya satu pintu penghasilan — yaitu gajinya — berada di posisi yang rapuh. Setiap kali penghasilan naik, gaya hidup biasanya ikut naik lebih cepat, sehingga selisihnya tetap nol. Pak Tung mengatakannya begini: "Banyak orang miskin tetap miskin karena baru punya active income, gaya hidupnya sudah kebanyakan."

Tambahkan satu hal lagi: utang untuk barang yang harganya turun (kredit kendaraan, barang elektronik, apalagi pinjaman berbunga tinggi). Utang seperti ini membuat kita bekerja untuk masa lalu — bukan untuk masa depan sendiri.

Sementara orang yang sudah punya pintu kedua dan ketiga: uangnya masuk terus walau ia tidur, biaya hidupnya terkendali, dan keuntungan barangnya naik tanpa perlu dijaga. Kecepatan bertambahnya uang jauh lebih tinggi daripada kenaikan pengeluarannya. Di situlah jaraknya melebar setiap tahun. Itulah "yang kaya makin kaya" — bukan sihir, hanya dua pintu tambahan yang tidak pernah dibuka orang lain.

Kabar baiknya: ini bisa dilatih, dan tidak butuh modal besar

Semua yang di atas terdengar seperti urusan orang berduit. Padahal pintu kedua paling sering dimulai dari sesuatu yang sudah kita miliki: keterampilan, waktu luang, dan kedisiplinan mencatat. Empat langkah di bawah bisa dimulai pekan ini, bahkan dengan penghasilan yang pas-pasan.

Mulailah kecil tapi rutin. Lima persen dari penghasilan tiga juta rupiah berarti seratus lima puluh ribu per bulan — dan itu sudah lebih banyak daripada nol yang kita sisihkan selama ini.

Empat rambu supaya tidak tersesat

Pertanyaan yang sering muncul

"Judulnya kok kejam: yang miskin makin miskin. Bukankah itu menghina?"

Sama sekali tidak. Kalimat itu menggambarkan sebuah posisi, bukan menilai kemampuan atau kebaikan seseorang. Justru sebaliknya: kalau kita tahu posisinya, kita bisa keluar dari posisi itu. Yang menyakitkan adalah ketika hal ini tidak pernah dibicarakan sama sekali.

"Penghasilan saya pas-pasan. Masih bisa mulai?"

Bisa, dan justru untuk itulah tulisan ini. Mulai dari mencatat, menambal keran yang bocor, dan menyisihkan 5%. Tidak perlu menunggu penghasilan naik — biasanya yang berubah lebih dulu adalah cara mengaturnya.

"Buka pintu penghasilan kedua harus punya modal besar?"

Tidak. Modal pertamanya adalah keterampilan dan waktu yang sudah ada. Contoh kecil yang nyata: mengajar, menjahit, memasak, membuka jasa perbaikan, atau menjual barang yang benar-benar dipahami. Modal uang biasanya justru datang belakangan, setelah pintunya berjalan.

Uji diri lima menit

Pembahasan di atas dirangkum dari rekaman 5 menit 22 detik bersama Pak Tung. Rekaman dan transkripnya ditayangkan sebagai bahan belajar bersama; seluruh kutipan tetap milik narasumber dan pemilik rekaman.

📝 Transkrip lengkap rekaman (5 menit 22 detik)

PewawancaraOke. Berarti kesimpulan hari ini apa nih, Pak Tung? Rahasia orang Tionghoa.

Pak TungYa. Saya akan sampaikan pengalaman saya bergaul dengan banyak konglomerat, begitu ya. Baik yang nomor sekian, nomor sekian, nomor sekian. Dan ternyata mereka mendidik anaknya dengan kecerdasan keuangan yang berbeda dengan orang biasa. Sekarang akan saya share kecerdasan keuangan dalam waktu 5 menit. Kita sekolah, setelah lulus sekolah disuruh apa?

PewawancaraKerja.

Pak TungKerja, tapi kita ndak diajari ngelamar kerja. Kerja untuk apa?

PewawancaraCari uang.

Pak TungCari uang. Tapi kita ndak diajari cara cari uang dan kecerdasan keuangan. Bahkan kecerdasan keuangan itu ternyata lebih tabu dibanding kecerdasan seksual. Kecerdasan seksual kelas 3 SMP diajarin. Kecerdasan keuangan sampai S3 juga ndak diajarkan. Nah, kecerdasan keuangan dimulai dengan kita tahu dua hal. Satu, kita tahu yang namanya pendapatan dan pengeluaran. Sangat sederhana. Income sama spending. Yang namanya pendapatan itu ada tiga. Satu, active income, yang kedua, passive income, yang ketiga, portfolio income. Active income ada tiga. Satu adalah kita sebagai karyawan, itu active income. Kemudian yang kedua, kita sebagai profesional, jadi dokter, jadi lawyer, di mana Anda harus ada Anda baru dapat income. Yang ketiga dari active income adalah sebagai pengusaha, tapi usahanya belum autopilot. Jadi terpaksa harus Anda. Anda merangkap direktur kebersihan, direktur pembelian, termasuk direktur penjualan semua Anda rangkap. Bisnis tidak jalan tanpa Anda, itu berarti active income. Nah, yang kedua adalah passive income. Tidur pun dapat uang. Ruko yang disewakan, properti yang disewakan, tanah dibagi hasil, sarang walet, ya, terus kemudian punya franchise, lonces, franchise-franchise yang luar biasa yang jalan tanpa kita, punya multi-level yang jalan tanpa kita, agen asuransi yang agen-agennya sudah jalan tanpa kita, dan tentu saja passive income ini sangat penting. Tapi sayang sekali banyak orang tidak punya goal punya passive income. Akibatnya seumur hidup kerja, kerja, kerja, tidak punya passive income, begitu dia tidak bekerja, hidupnya susah. Yang ketiga adalah portfolio income. Apa itu? Secara sederhana portfolio income adalah capital gain. Sayangnya hanya orang punya biasanya cuman rumahnya dia saja. Kalau rumahnya dia saja, yang terjadi ya rumahnya meningkat. Dulu saya beli rumah misalnya 2,4 M, sekarang 25 M. Berarti ada 22,6 M itu invisible income. Tidur tambah kaya. Nah ini padahal harusnya lebih dari satu, jadi Anda tambah kaya tanpa disadari. Pengeluaran, secara umum ada yang namanya produktif dan ada yang namanya konsumtif. Kalau yang namanya produktif, itu tentu saja yang untuk investasi tadi. Untuk passive income dan untuk portfolio income. Yang produktif. Ada juga yang konsumtif. Ada juga yang kesannya konsumtif sebetulnya produktif. Tiga pengeluaran yang kesannya konsumtif tapi produktif: Satu, yaitu pengeluaran untuk belajar. Yang kedua, pengeluaran untuk bergaul dengan orang-orang kaya untuk belajar, bukan dunia jeleknya, Anda pelajarin dunia positifnya. Yang ketiga, pengeluaran untuk amal. Kelihatannya konsumtif, tapi sebetulnya membawa berkat luar biasa untuk kita. Nah, pengeluaran ini juga, ini namanya ada tiga jenis nih. Kalau yang di luar dua tadi: produktif, konsumtif. Sekarang pengeluaran ada tiga. Satu, yang namanya langsung habis. Apa itu yang termasuk langsung habis? Saya ngajar anak-anak umur 12 sampai 21 tahun, sekian ratus anak datang, saya tanya, "Kalau kamu tak kasih duit Rp50 juta, beli apa?" Ada yang nulis, "sepatu Rp24 juta". "Sebab sepatu apa Rp24 juta?" Dia nyebutkan merek tertentu, "Pak Tung ketinggalan," katanya. "Keren Pak Tung." Itu pengeluaran langsung hilang. 3 tahun kemudian dijual sepatunya laku nggak? Langsung habis. Anda makan, Anda beli baju, beli apa itu langsung ini langsung hilang, pengeluaran langsung hilang. Jadi konsumtif langsung hilang. Yang kedua, passive spending. Apa itu passive spending? Anda langganan macam-macam gitu ya yang tidak Anda pakai, termasuk karyawan tidak produktif, kemudian Anda beli mobil yang sebetulnya tidak harus, setiap bulan harus keluar bensin, keluar... Ini semuanya passive spending, tidur pun tetap harus Anda keluar. Ini berat, saya sangat menghindari ini. Kemudian yang ketiga, itu adalah invisible spending. Tidur pun Anda dirampok tanpa Anda tahu. Contohnya, harga mobil. Saya dulu beli mobil 2009, Mercy S-Class 1,850, 1 miliar 850. Begitu tahun lalu saya jual, 350. Hilang 1,5 M. Untungnya saya belinya pakai passive income, jadi aman. Jadi gini, pelajarannya adalah begini. Selama Anda belum punya income, saya bilang seperti anak-anak kecil tadi, negara ini bangkrut, rakyat-rakyatnya miskin. Kenapa? Karena belum punya income sudah pinter boros-boros. Yang kedua, banyak orang miskin tetap miskin karena baru active income sudah kebanyakan gaya. Menurut hukum fisika, hukum alam ciptaan Tuhan, gaya sebanding lurus dengan tekanan. Kalau hidup Anda kebanyakan tekanan, berarti kebanyakan gaya. Jadi begini, boleh nggak kita gaya? Boleh, ketika passive income Anda jauh lebih besar dibanding gaya hidup Anda, maka Anda hidupnya tanpa tekanan. Semoga mulai hari ini kecerdasan keuangan juga diajarkan di sekolah. Salam Dahsyat.

Transkrip ini dihasilkan otomatis dari rekaman, lalu disunting seperlunya agar mudah dibaca — mohon dimaklumi bila ada kata yang salah dengar. Beberapa istilah asing disebut narasumber dalam bahasa sehari-hari.